Voll ins Risiko
Die Bundesregierung will für eine stärkere Verbreitung von Betriebsrenten in Klein- und Mittelbetrieben sorgen. Doch ein aktueller ÖKO-TEST zeigt: Wenn der Gesetzgeber den Markt nicht bereinigt und keine Mindeststandards für Tarife zur Entgeltumwandlung setzt, kaufen sich Mitarbeiter und Betriebe unkalkulierbare Risiken ein. Und: Direktversicherungen werden von Jahr zu Jahr teurer – und werfen für die Versicherten immer weniger ab.
ÖKO-TEST wollte es genau wissen: 220 Direktversicherungstarife von 40 Versicherern wurden unter die Lupe genommen. Das Ergebnis: Bei Direktversicherungen bekommen die Mitarbeiter immer weniger Leistung für den Gehaltsverzicht bei Entgeltumwandlung. Beispiel eines 30-jährigen Arbeitnehmers: Bei den 2014er-Tarifen ist die sichere Leistung im Vergleich zu den 2012er-Tarifen bereits um 6,7 Prozent gesunken, die Gesamtrente sogar um üppige 16,5 Prozent. Doch es kann noch schlimmer kommen: Wer etwa erst mit Mitte 50 eine Betriebsrente abschließt, dem sind auf Basis der Garantierente sogar Verluste sicher.
Ein Grund für die mageren Leistungen von betrieblichen Versicherungen sind – neben der teuren Unisexkalkulation - die Vertragskosten. Sie sind in diesem Jahr noch einmal teurer geworden, als sie schon im vergangenen Jahr waren.
Nicht zuletzt gehen Arbeitgeber hohe Haftungsrisiken ein, wenn sie für ihre Angestellten so genannte fondsgebundene Direktversicherungen abschließen. Denn wenn etwa ein Mitarbeiter nach zwei oder fünf Jahren den Betrieb verlassen will, kann es passieren, dass beim Versicherer weniger als die Hälfte der Einzahlungen für die Mitnahme zum neuen Arbeitgeber zur Verfügung steht. Notfalls muss dann aber der Betrieb die fehlenden Beträge nachschießen.
Fazit der ÖKO-TEST-Untersuchung: So einfach und rentabel, wie oft behauptet wird, sind Angebote zur Entgeltumwandlung nicht. Oft genug werden Tarife als Direktversicherung verkauft, die aus dem Privatkundengeschäft stammen und für die betriebliche Altersvorsorge gar nicht geeignet sind. Weil das weder Arbeitgeber noch Arbeitnehmer auf Anhieb erkennen können, fordert ÖKO-TEST die Einführung von Mindeststandards durch den Gesetzgeber.
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